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Hay varios pasos en la compra de una casa, pero el primero y más importante es reunirse con un prestamista. Un prestamista podrá evaluar los detalles de su situación, establecer su presupuesto, y decidir qué puede hacer para mejorar su circunstancia, si lo es necesario. También pueden determinar para qué programas de compra de vivienda podría usted calificar, incluyendo los programas de asistencia de pago inicial de Home Is Possible (HIP) de la División de Vivienda de Nevada (NHD).
Estar preparado con esta información siempre ha sido importante, así no se arriesga a enamorarse de una casa por la cual no calificará, pero ahora es aún más crítico. En un mercado como el que nevada está actualmente experimentando, una precalificación, o aún mejor, una carta de aprobación previa (más información sobre esto más adelante) le permite al vendedor saber que usted ha cumplido con su diligencia debida y que puede seguir adelante con su oferta.
"La conclusión es que actualmente estamos experimentado un mercado de vendedores, por lo cual el vendedor no tiene que conceder mucho al comprador", dice Scott Reynolds, uno de los gerentes de la sucursal de Evergreen Home Loans en Las Vegas. "Deben tener los patitos en fila y asumir que no va a ver espacio para negociar."
Poniendo esos patitos en fila
Reynolds dice que el proceso de precalificación proporciona un contexto muy necesario tanto para el prestamista como para el comprador. "Queremos averiguar si hay alguna circunstancia que tenga que ocurrir para que el comprador pueda comprar lo que desea", dice Reynolds. "Por ejemplo, ¿tienen una casa para vender o están esperando un regalo financiero de algún miembro de su familia?"
Entre más información pueda darle a su prestamista sobre su situación económica, le ayudara para poder diseñar un plan que le permita avanzar con su aprobación.
"La clave es la comunicación", dice Reynolds. "Usted quiere tener una conversación franca y abierta con su prestamista para que le puedan ayudar y encontrar la mejor manera de asistirlo. Si hay o no hay una razón para preocuparse, pongamos las cartas sobre la mesa para que podamos ver con qué estamos tratando".
Reynolds dice que los prestamistas buscaran cuatro cosas:
- Crédito
- Ingresos calificados
- Activo
- Colateral
"Comprobaremos dos años de trabajo y tendremos que verificar todos sus ingresos", explica Reynolds. "Y también queremos ver dónde usted ha vivido durante los dos últimos años."
Reynolds continúa explicando que no todos los ingresos se consideran ingresos calificados. Por ejemplo, no se considerarían propinas o cualesquiera otros ingresos que no son reportados al IRS. También examinarán su puntaje de crédito y su deuda-ingreso (DTI).
Lea: Aquí está la primicia sobre las puntuaciones de crédito
Siguiendo una fórmula
Una vez que tengan la información, Reynolds y su grupo seguirán esta técnica para determinar para cuánta casa usted califica:
(Ingresos brutos mensuales x 45%) - deuda mensual = pago máximo mensual de la hipoteca
"Lo que queda es la cantidad de hipoteca por la que potencialmente pueda usted calificar", explica Reynolds. "Pero entonces tenemos que mirar la casa que quieren comprar, cuánto son los impuestos de la propiedad, las cuotas de HOA o cualquiera otra cosa que pueda aplicarse."
Reynolds dice que los representantes de su oficina pueden crear una carta de calificación previa basada en la conversación, pero para que los compradores estén completamente preparados, necesitan una carta de aprobación previa, la cual requiere sacar informe de crédito, revisar el papeleo y hacer una evaluación aún más detallada de la situación del comprador.
"Una vez que tengamos toda esta información confirmada, podemos generar una carta de aprobación previa que puedan usar en sus negociaciones", clarifica también que una carta de aprobación previa es diferente a una aprobación.
Él dice, "En cuanto encuentren la casa que quieren comprar, tienen que ponerse en contacto con nosotros para que podamos poner datos específicos sobre la propiedad y asegurar que puedan utilizar los programas específicos que desean ".
No es demasiado tarde para empezar
Incluso aunque usted no crea que estará listo para ir de compras por una casa entre los próximos seis meses o un año, todavía puede tener sentido reunirse con un prestamista hoy mismo. Ellos repasaran su situación económica y lo guiaran sobre cuánto dinero necesita ahorrar, y tal vez cómo mejorar su puntaje de crédito. Cuanto más elevado sea la puntuación de crédito, menor será la tasa de interés, lo que le ahorrará miles de dólares a lo largo de la vida de un préstamo.
"En cuanto más pronto tengamos la conversación, más pronto podremos repasar su historial y poner la información sobre la mesa para poder informarle lo que usted tiene que hacer", dice Reynolds. "No soy un experto en reparación de crédito, pero si alguien necesita una puntuación FICO específica, podemos introducirle los datos y darles consejos sobre cómo llegar a su meta".
Esto podría incluir que usted tenga que pagar sus tarjetas de crédito, poner en lugar su enganche o buscar un cofirmante, cosas que podrían tomar 6 meses o más. Los prestamistas también pueden ofrecer consejos sobre si comprar o no comprar un auto nuevo (no) o si tomar un nuevo trabajo (depende) mientras usted está en el proceso hipotecario.
"Ayudar que la gente este consiente de sus números es una gran educación para ellos, incluso si nunca compran una casa", dice Reynolds. "Esta conversación aún les permite avanzar en su vida armados con información importante."
¿Es hora de moverse?
Cuando usted esté listo para comenzar, busque un prestamista y luego comience a explorar sus opciones, incluyendo cuál de los programas de Home Is Possible podría ser el mejor para darle la potencia de fuego adicional que necesita para entrar a su nuevo hogar.
